1. Contexte général
Deux comptes Google Ads dans le secteur du courtage en crédit, gérés depuis janvier 2026 :
Finday Belgique
| Account ID | 4292416039 |
| Marché | Belgique francophone |
| Domaine | finday.be |
| Services | Prêt personnel, prêt hypothécaire, regroupement de crédits, rachat |
| Annonces (mars 2026) | 74 annonces Search |
CPE Crédit Luxembourg + Belgique
| Account ID | 6271193103 |
| Marché | Luxembourg (FR/DE/PT) + Belgique FR |
| Domaine | cpe-credit.com |
| Services | Prêt personnel, regroupement de crédits, rachat de crédit |
| Annonces (fév 2026) | 29 annonces Search |
2. Cadre réglementaire Google Ads
Deux policies en jeu
| Policy | Portée | Certification possible ? | Impact |
|---|
DEBT_SERVICES
Principale |
Services liés à la dette : regroupement, rachat, gestion de dettes, négociation avec créanciers |
OUI mais uniquement dans 11 pays : AU, BR, CA, DE, IE, JP, ZA, KR, ES, UK, US.
Ni la Belgique ni le Luxembourg n'y figurent. |
Annonces DISAPPROVED ou APPROVED_LIMITED |
| PERSONAL_LOANS |
Prêts personnels, crédits à la consommation |
OUI, certification prêteur/courtier possible dans de nombreux pays |
APPROVED_LIMITED (libellé "services financiers") |
| CREDIT_REPAIR_SERVICES |
Services de réparation/amélioration de score de crédit |
Interdit mondialement depuis novembre 2019 |
DISAPPROVED |
Point critique : La Belgique et le Luxembourg ne sont PAS dans la liste des 11 pays éligibles à la certification DEBT_SERVICES. Aucune démarche de certification ne peut résoudre ce blocage. C'est une interdiction structurelle.
Le paradoxe autorisé : On peut ACHETER les mots-clés "rachat de crédit", "regroupement de crédits" en ciblage exact. La page de destination peut PARLER de rachat et regroupement. Mais le texte de l'ANNONCE ne peut pas reprendre ces termes. Google impose un décalage intentionnel entre le ciblage, le contenu du site et l'annonce.
3. Patterns identifiés (les deux comptes)
Pattern 1 — Contamination par les extensions
Un sitelink ou un extrait structuré contenant un terme interdit au niveau COMPTE ou CAMPAGNE contamine TOUTES les annonces associées, même si leur contenu est 100% propre.
Exemple Finday : Le sitelink compte "Regroupement de crédits" (URL /regroupement-de-credits/, description "Allégez vos mensualités") a causé le refus de 9 annonces CONCURRENCE dont le contenu était intégralement propre. Sur 222 sitelinks approuvés, 100% étaient "Approved limited" à cause de cette contamination.
Pattern 2 — Insertion dynamique de mots-clés
L'utilisation de {KeyWord:Regroupement crédit} dans les headlines injecte automatiquement des termes interdits lors du review Google. Ce mécanisme a causé des refus sur les deux comptes, notamment sur les groupes d'annonces ciblant le regroupement/rachat.
Pattern 3 — Scan du domaine et de la landing page
Google scanne automatiquement la page de destination et le domaine dans son ensemble. Sur CPE Crédit, des annonces avec un wording 100% propre ("Votre Courtier Indépendant", "Comparez +20 Banques") sont refusées parce que le domaine cpe-credit.com contient des pages dédiées au regroupement/rachat.
Pattern 4 — Incohérence inter-campagnes
Des annonces avec un wording quasi identique passent dans une campagne et sont refusées dans une autre. Le contexte du nom de campagne, du groupe d'annonces et du ciblage géographique influence le résultat du review.
Pattern 5 — Annonces historiques "grand-fathered"
Certaines anciennes annonces contenant des termes normalement interdits (ex : "Rachat de crédits" dans les chemins d'affichage) restent approuvées tant qu'elles ne sont pas modifiées. Toute modification déclenche un re-review et un refus.
4. Compte Finday — Diagnostic détaillé
16 → 5
Refusées (avant → après)
66%
KW regroupement à QS "inférieur"
Source du problème
Un sitelink "Regroupement de crédits" au NIVEAU COMPTE contaminait l'intégralité du compte. Ce sitelink cumulait 3 triggers : texte "Regroupement de crédits", URL /regroupement-de-credits/, description "Allégez vos mensualités".
Répartition des refus par catégorie
| Catégorie | Nb refusées | Cause | Contenu toxique ? |
|---|
| REGROUPEMENT | 6 |
Contenu toxique direct dans l'annonce |
OUI — "Réduisez Vos Mensualités", "Rachat de prêts", "Regroupez vos dettes", URL /rachat-credit/ |
| CONCURRENCE | 9 |
Contamination par extensions compte + campagne |
NON — Contenu 100% propre. Preuve : les annonces DMB-Concurrence (même contenu, groupes propres) sont Approved |
| BRAND | 2 |
Chemins /simulation/crédit flaggés dans un contexte de compte classé "services financiers" |
Partiel |
Mention légale belge
En parallèle, un audit de conformité a révélé que 53% des annonces actives (39 sur 74) diffusaient sans la mention légale obligatoire belge : "Attention, emprunter de l'argent coûte aussi de l'argent". 100% des campagnes DMB (créées par Steven) étaient conformes, 0% des anciennes campagnes BEFR l'étaient.
Résultats mesurés après corrections
| Métrique | Avant (1 jan - 17 fév) | Après (5 - 19 mars) | Variation |
|---|
| Annonces refusées | 16 | 5 | -69% |
| Clics/jour (Search) | 213 | 503 | ×2,4 |
| CPC moyen | 2,53 € | 3,42 € | +35% |
| CTR Concurrence DMB | 9,44% | 15,15% | +60% |
| CTR Regroupement | 16,82% (textuelle historique) | 10,34% (RSA sanitisée) | -39% |
Impact Quality Score : Sur les mots-clés regroupement/rachat, 66% ont un score de pertinence d'annonce "Inférieur à la moyenne" (vs 54% sur les autres thématiques). C'est la conséquence directe du décalage imposé : l'utilisateur tape "rachat de crédit", la page dit "Rachat de crédits", mais l'annonce doit dire "Solutions financières".
5. Compte CPE Crédit — Diagnostic détaillé
Différence fondamentale avec Finday
Sur Finday, le problème venait principalement des extensions (sitelink compte). Le site finday.be était "toléré" tant que l'annonce elle-même ne parlait pas de dette.
Sur CPE Crédit, le domaine cpe-credit.com lui-même est flaggé DEBT_SERVICES. Même des annonces avec un wording 100% propre sont refusées. Sur 13 annonces refusées, 11 n'avaient AUCUN terme toxique direct dans le texte.
Déclencheurs identifiés
| # | Déclencheur | Détail |
|---|
| 1 | Domaine flaggé | cpe-credit.com contient des pages dédiées rachat/regroupement que Google scanne automatiquement |
| 2 | Nom de campagne | "REGROUP CREDIT" dans le nom de campagne influence potentiellement l'algo de review |
| 3 | Insertion dynamique | {KeyWord:} dans 4 annonces injecte des mots-clés toxiques au moment du review |
| 4 | Ciblage Belgique | Le ciblage géo Belgique déclenche automatiquement DEBT_SERVICES car la BE n'est pas éligible |
| 5 | Wording "credit repair" | "Refusé ? On Trouve La Solution" interprété comme du credit repair (interdit mondialement) |
| 6 | Campagnes DSA | Google génère les titres depuis le contenu du site qui contient regroupement/rachat |
Policies multiples en jeu
| Annonce | Policies déclenchées |
|---|
| S - BRAND - BE - FR | PERSONAL_LOANS + CREDIT_REPAIR_SERVICES + DEBT_SERVICES (triple flag) |
| S - BRAND - DE | DEBT_SERVICES + UNSUPPORTED_LANGUAGE |
| DMB - Brand DSA (LU + BE) | DEBT_SERVICES (titres auto-générés depuis le site) |
6. Liste des termes interdits — Référence complète
Termes INTERDITS dans les textes d'annonces DEBT_SERVICES
| Terme | Raison Google | Alternative safe testée |
|---|
| regroupement | Classé "debt consolidation" | Simplifiez vos finances, Crédit sur mesure |
| regroupez | Incitation directe à un service de dette | Simplifiez, Optimisez |
| rachat (de crédits/prêts) | Restructuration de dette | Nouveau départ financier, Solution crédit |
| réduisez (vos mensualités/dettes) | Publicité pour négociation avec créanciers | Optimisez votre budget, Mensualité adaptée |
| diminuez (vos mensualités/crédits) | Idem | Optimisez |
| allégez (vos mensualités/budget) | Même champ sémantique | Mensualité adaptée |
| dettes / endettement | Référence directe aux services de dette | Ne pas utiliser |
| mensualités (dans un contexte de réduction) | Implique négociation avec créanciers | Un seul prêt à gérer |
| surendettement / effacement / faillite | Services de dette directs | Ne pas utiliser |
URLs interdites dans les chemins d'affichage et URLs finales
| /regroupement-de-credits/ | Déclenche DEBT_SERVICES via scan URL |
| /rachat-credit/ | Idem |
| /rachat/ ou /regroupement/ dans les paths | Idem (mais des cas "grand-fathered" existent) |
Termes/mécanismes à risque Surveillance
| {KeyWord:...} | L'insertion dynamique injecte les mots-clés du groupe d'annonces dans le titre, incluant potentiellement les termes interdits |
| "Refusé ? On Trouve La Solution" | Interprété comme credit repair (interdit mondialement) |
| "Prêts" dans les extraits structurés | Déclenche PERSONAL_LOANS au Luxembourg (pas encore en Belgique) |
Ce qui est AUTORISÉ ✓
| Mots-clés en ciblage exact | [regroupement de crédit belgique], [rachat de pret auto] → OK dans les enchères |
| Contenu de la page de destination | Le site peut parler de rachat/regroupement |
| Termes neutres dans les annonces | "Solutions financières", "Votre courtier", "Simulation gratuite", "Crédit sur mesure" |
| Accroches | "Sans engagement", "Service personnalisé", "Aucun frais de dossier" → approuvées à 100% |
7. Paradoxes et incohérences constatés
| # | Paradoxe | Détail |
|---|
| 1 |
Même wording, résultat différent |
Sur CPE : l'annonce "Optimisez Vos Finances" passe dans S-REGROUP CREDIT mais est refusée dans DMB-RegroupCredit. Même titre, même contenu. |
| 2 |
URL toxique qui passe |
Sur CPE : une annonce éligible a le chemin /rachat/crédits qui devrait déclencher un refus, mais reste approuvée (probable "grand-fathering"). |
| 3 |
Annonce saturée de termes interdits, approuvée |
Sur Finday : l'annonce REGROUPEMENT Hainaut (Approved limited) contient "rachat", "dette", "allégez", "diminuez", "regroupez" mais passe. Toute modification déclencherait un re-review et un refus. |
| 4 |
Contenu propre refusé sur CPE, pas sur Finday |
Des annonces au wording identiquement propre ("Votre Courtier Indépendant") sont approuvées sur Finday mais refusées sur CPE Crédit. Le domaine cpe-credit.com est plus "flaggé" que finday.be. |
| 5 |
Ciblage mots-clés OK, annonces KO |
On achète le mot-clé "rachat de crédit Belgique", la page dit "Rachat de crédits", mais l'annonce doit dire "Solutions financières". Google pénalise le Quality Score pour ce décalage qu'il impose lui-même. |
8. Chronologie des actions réalisées
Finday
19 février 2026
Diagnostic initial : 16 annonces refusées identifiées. Découverte du sitelink "Regroupement de crédits" au niveau compte comme source de contamination principale. Plan d'action en 6 onglets créé.
24 février 2026
Audit mention légale belge complet : 74 annonces scannées, 39 non conformes identifiées (53%). Fichier Excel livré à Bruno.
28 février – 4 mars 2026
Nettoyage des extensions : suppression de 27 sitelinks groupes refusés, modification du sitelink compte "Regroupement de crédits", modification de 10 extraits structurés, réécriture de 7 annonces sans termes toxiques.
5 – 19 mars 2026
Résultats post-corrections : passage de 16 à 5 annonces refusées. Volume de clics ×2,4. CPC +35% (compromis accepté).
CPE Crédit
26 février 2026
Diagnostic initial : 13/29 annonces refusées. Découverte que le domaine lui-même est flaggé (contrairement à Finday où c'étaient les extensions).
Mars 2026
Analyse croisée wording éligible vs refusé. Identification des 6 déclencheurs (domaine, nom campagne, insertion dynamique, ciblage BE, wording credit repair, DSA). Recommandation : suspendre campagnes Brand DSA, supprimer les insertions dynamiques, séparer ciblage BE/LU.
Mars 2026
Investigation sur la certification DEBT_SERVICES : confirmation que ni la Belgique ni le Luxembourg ne figurent dans la liste des pays éligibles. La certification n'est pas une option.
Mars 2026
Passage de la stratégie d'enchères tROAS (qui étouffait les campagnes à faible volume) vers Maximize Conversions sans cible, en attendant stabilisation du volume.
Sefina (nouveau compte, avril 2026)
Avril 2026
Création de campagnes from scratch en appliquant les leçons Finday/CPE Crédit : aucun terme DEBT_SERVICES dans les textes d'annonces, paths d'affichage neutres, pas d'insertion dynamique sur les groupes regroupement, structured snippets nettoyés (remplacement de "Regroupement de crédits" par "Crédit sur mesure").
9. Questions pour les spécialistes policy Google Ads
Question 1 — Certification DEBT_SERVICES
Existe-t-il un processus de demande d'exception ou de certification pour la Belgique et le Luxembourg, sachant que ces pays ne figurent pas dans la liste des 11 pays éligibles ? Ou bien l'interdiction est-elle absolue et définitive ?
Question 2 — Domaine flaggé vs annonce propre
Sur CPE Crédit, des annonces au wording 100% propre sont refusées uniquement parce que le domaine contient des pages regroupement/rachat. Est-il possible de faire "dé-flagger" un domaine par un review manuel, en expliquant que les annonces ne promeuvent PAS les services de dette mais le courtage en prêt personnel ?
Question 3 — Landing page dédiée
Si nous créons une landing page dédiée (ex : cpe-credit.com/pret-personnel-luxembourg/) sans AUCUNE mention de regroupement/rachat, et que nous pointons toutes les annonces vers cette page : cela suffirait-il à lever les refus, malgré le fait que d'autres pages du domaine parlent de regroupement ?
Question 4 — Campagnes DSA
Les campagnes DSA sont systématiquement refusées car Google génère les titres depuis le contenu du site (qui mentionne regroupement/rachat). Y a-t-il un moyen d'exclure certaines pages du scan DSA pour éviter ces refus, tout en gardant la DSA active sur les pages de prêt personnel ?
Question 5 — Incohérences de review
Nous constatons que des annonces avec un wording identique sont approuvées dans une campagne et refusées dans une autre (même compte, même domaine). Le nom de la campagne (ex : "REGROUP CREDIT") influence-t-il le résultat du review automatisé ? Si oui, un renommage de campagne pourrait-il déclencher un re-review favorable ?
Question 6 — Annonces "grand-fathered"
Certaines anciennes annonces contenant des termes normalement interdits restent approuvées. Si nous devons les modifier pour d'autres raisons (ajout mention légale par exemple), est-il possible de demander un review qui préserve leur statut actuel ?
Question 7 — Distinction courtage vs service de dette
Finday et CPE Crédit sont des courtiers en crédit (intermédiaires). Ils ne gèrent pas directement de dettes, ne négocient pas avec les créanciers, et ne fournissent pas de services de restructuration de dette. Ils mettent en relation des emprunteurs avec des banques. Cette distinction courtier/service de dette est-elle prise en compte dans l'évaluation policy ? Si oui, comment la documenter pour les reviews ?